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股票配资门户推荐让每个房贷家庭都能算清自己的“省钱账”

2026年开年就给全国房贷族送了份实打实的“减负礼包”——从1月1日起，存量公积金贷款和符合条件的商业房贷利率同步下调。不用跑银行、不用填申请表，系统自动调整，月供直接变少。不管你是纯公积金贷、纯商贷，还是“公积金+商贷”组合贷，只要符合条件都能享红利。今天就用大白话把“谁能享、省多少、要注意啥”一次性说透，让每个房贷家庭都能算清自己的“省钱账”。

一、双重降息落地！谁能自动享受福利？

这次降息不是“二选一”，公积金贷和商贷符合条件都能享，全程“无感申领”，不用主动办手续，核心看贷款类型和合同约定，咱们一条条说清楚：

1. 公积金贷款：2025年5月前放款的，利率直降0.25%

不管是纯公积金贷，还是组合贷里的公积金部分，只要满足两个条件就能自动降息：①2025年5月8日（不含）前已经放款；②贷款没结清、还款状态正常（没有逾期记录）。哪怕是异地公积金贷款，也能享受同等待遇，全国统一执行政策。

调整后的利率直接回到“2字头”，性价比超高，具体标准如下：

• 首套房：5年以下（含5年）从2.35%降到2.1%，5年以上从2.85%降到2.6%；

• 二套房：5年以下（含5年）从2.775%降到2.525%，5年以上从3.325%降到3.075%。

这里要提一句：2025年5月8日（含）后新发放的公积金贷款，早就按调整后的利率执行了，这次调整主要惠及之前的存量贷款用户，不用再额外申请调整。

2. 商业贷款：重定价日选1月1日的，跟着LPR降

商贷利率调整核心看两个关键：一是2025年的LPR调整基数，二是你贷款合同里约定的“重定价日”。

先明确基础：2025年5月LPR已经调整过，1年期LPR降至3.0%，5年期以上LPR降至3.5%，均比之前降了10个基点，这是本次商贷降息的核心依据。

能享受降息的商贷用户要满足：①贷款类型是个人住房商业贷款（不含经营贷、消费贷挪用购房的情况）；②贷款没结清、还款状态正常；③合同约定的重定价日是1月1日（大部分人都是选这个日期，具体可以翻贷款合同确认）。

调整后的商贷利率计算很简单：新利率=最新5年期以上LPR（3.5%）±你合同里约定的加点数（加点数是当初放款时确定的，一般不变）。比如首套房之前执行LPR-30BP，调整后就是3.5%-0.3%=3.2%；如果是LPR-45BP的优惠，新利率能低至3.05%，已经是近几年的低位了。

另外提醒下：2024年11月起，商贷重定价周期可以灵活调整了，能选3个月、6个月或1年。如果之前选了3个月、6个月重定价的用户，其实已经提前享受到LPR下调的红利，这次1月1日调整主要覆盖选1年重定价且重定价日为1月1日的用户。

3. 组合贷款：公积金+商贷部分分别按规则调

组合贷用户不用愁，两部分贷款分别按各自规则调整：公积金部分按上面说的公积金政策降，商贷部分按商贷政策降，两者互不影响，最终月供是两部分调整后的总和，相当于双重减负。

二、到底能省多少钱？算清两笔账

降息看着是百分点的变化，实际月供和总利息能省不少，不用复杂计算，记住核心逻辑：贷款金额越高、贷款年限越长，省的越多，咱们分情况说清楚，你对着自己的情况就能估算：

1. 公积金贷款：30年贷120万，总利息省5万+

按等额本息还款方式（大部分人选的还款方式）算，核心参考如下：

• 首套房：贷款120万、30年，之前月供约5129元，调整后约5000元，每月省129元，30年累计省利息约5.7万元；

• 二套房：同样120万、30年，之前月供约5340元，调整后约5207元，每月省133元，30年累计省利息约5.9万元；

• 就算是50万、20年的贷款，首套房每月也能省61元左右，20年累计省1.46万元，积少成多也是一笔不小的开支。

2. 商业贷款：100万贷30年，每月省60+

商贷省多少主要看加点数，以常见的首套房为例，按等额本息计算：

• 贷款100万、30年，之前执行LPR-30BP（原LPR3.6%时，利率3.3%），调整后LPR3.5%，利率3.2%，每月月供从4422元降到4360元，每月省62元，30年累计省2.23万元；

• 如果是LPR-45BP的优惠，调整后利率3.05%，同样100万、30年，月供约4295元，每月省127元，30年累计省4.57万元。

这里要说明：二套房商贷加点数一般比首套房高，具体省多少还是按自己的加点数计算，但核心规律不变——利率降10个基点，100万30年商贷每月大概能省60-70元，贷款金额翻倍，省的金额也差不多翻倍。

3. 组合贷款：双重叠加，省的更多

比如组合贷150万（公积金80万+商贷70万）、30年，首套房：

• 公积金部分每月省约86元，商贷部分每月省约43元，合计每月省129元，30年累计省4.64万元，相当于每年多省出一笔物业费、取暖费。

三、4个关键注意事项，别踩坑！

1. 1月还款额可能“先高后低”，别慌

很多人可能发现1月还款额比之前还高，这不是政策没生效，而是利息分段计算导致的。按规则，2025年12月20日到12月30日的利息按原利率算，2026年1月1日到1月19日的利息按新利率算，两者叠加后，1月还款额会有波动。从2月开始，就会完全按新利率计算，月供会稳定在更低的水平，不用去银行咨询，属于正常情况。

2. 商贷重定价日不是1月1日的，要等对应日期

如果你的商贷重定价日是每年其他日期（比如放款日、7月1日），这次1月1日不会调整，要等到你的重定价日才会按最新LPR执行。比如重定价日是7月1日，那就要等到2026年7月1日才会享受到这次的降息红利，不用急着找银行改，按合同约定来就行。

3. 还款状态异常的，不能自动享福利

不管是公积金贷还是商贷，只要有逾期未还的记录，且在1月1日前没结清逾期款项，就不能自动享受降息。要先把逾期的本金、利息还上，恢复正常还款状态后，再按政策调整利率，具体可以联系贷款银行或公积金管理中心确认。

4. 公积金贷款逾期影响更大，别忽视

公积金贷款对还款状态要求更严格，一旦逾期，不仅不能享受降息，还会影响公积金提取、再次贷款等权益，甚至产生逾期罚息。如果之前有逾期记录，赶紧核实是否已经结清，确保不影响这次的减负福利。

四、3个实用操作：查明细、改周期、避误区

1. 怎么查自己的新月供和利率？

不用跑线下，3种便捷方式：

• 公积金贷：登录当地公积金管理中心APP、微信公众号，或通过贷款银行的APP，在“我的贷款”里查最新还款计划；

• 商贷：打开贷款银行APP，找到“房贷还款”板块，一般会显示调整后的利率和月供金额；

• 组合贷：分别查公积金和商贷部分的明细，相加就是总月供。